Jednym z pierwszych pytań jakie otrzymujemy od osób zamierzających przenieść się do USA jest zwykle prośba o wyjaśnienie tej całej historii kredytowej, którą wszyscy tak straszą :) Faktem jest, że przenosząc się do Stanów rozpoczynamy naszą egzystencję z czystą kartką co nie do końca sprzyja w przypadku różnych finansowych operacji - czy to wynajem domu, leasing samochodu itd., więc warto zatem od samego początku zająć się tą sprawą żeby w możliwie najkrótszym czasie meldować się z przyzwoitym wynikiem i zyskać zaufanie w przestrzeni finansowej. Ale nic nie bójcie, wszystko da się zrobić :) Poniżej znajdziecie kilka przydatnych informacji do stworzenia efektywnej strategii.
Podstawowym miernikiem zdolności kredytowej w USA jest FICO. Ta trzycyfrowa liczba, mieszcząca się w przedziale od 300 do 850, jest używana przez pożyczkodawców, ubezpieczycieli i inne instytucje finansowe do oceny ryzyka kredytowego związanego z potencjalnymi pożyczkobiorcami. Wyższy wynik FICO wskazuje na niższe ryzyko kredytowe, ułatwiając osobom fizycznym zabezpieczenie pożyczek, kart kredytowych i korzystnych stóp procentowych. W tym poście na blogu zagłębimy się w różne składniki wyniku FICO i przedstawimy wgląd w to, jakie czynniki wpływają na twoją zdolność kredytową.
Do najważniejszych składowych dobrego credit scoringu należą:
Historia płatności (35% Twojego wyniku FICO):
Historia płatności jest najważniejszym elementem Twojego wyniku FICO i stanowi 35% całości. Odzwierciedla Twoje osiągnięcia w dokonywaniu terminowych płatności na rachunkach kredytowych, takich jak pożyczki, karty kredytowe i kredyty hipoteczne. Konsekwentne płacenie rachunków na czas ma pozytywny wpływ na twoją zdolność kredytową, podczas gdy spóźnione lub nieodebrane płatności, niewykonania zobowiązań i kolekcje mogą poważnie zaszkodzić twojej zdolności kredytowej. Wykazanie długiej historii terminowych płatności ma kluczowe znaczenie dla utrzymania zdrowego wyniku FICO.
Twój obecny dług/kredyt (30% wyniku FICO):
Drugim najbardziej krytycznym czynnikiem wpływającym na wynik FICO jest kwota długu, który jesteś winien, co stanowi 30% wyniku. Obejmuje to całkowite niespłacone zadłużenie, współczynnik wykorzystania kredytu (procent dostępnego kredytu, z którego obecnie korzystasz) oraz liczbę rachunków z saldami. Utrzymanie niskiego wskaźnika wykorzystania kredytu i spłacanie długów pozytywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Należy zauważyć, że posiadanie długu niekoniecznie jest szkodliwe, o ile jest zarządzane w sposób odpowiedzialny.
Długość historii kredytowej (15% Twojego wyniku FICO):
Długość Twojej historii kredytowej stanowi 15% Twojego wyniku FICO. Współczynnik ten uwzględnia wiek Twoich najstarszych i najnowszych kont kredytowych, a także średni wiek wszystkich Twoich kont. Ogólnie rzecz biorąc, dłuższa historia kredytowa jest korzystna, ponieważ dostarcza więcej informacji o twoich zachowaniach finansowych w czasie. Aby poprawić ten aspekt swojej oceny kredytowej, ważne jest, aby Twoje najstarsze konta kredytowe były otwarte i aktywne, nawet jeśli nie są często używane.
Różnorodność kredytów (10% twojego wyniku FICO):
Credit mix lub różnorodność twoich kont kredytowych stanowi 10% twojego wyniku FICO. Czynnik ten uwzględnia różnorodność typów kredytów, takich jak karty kredytowe, kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i pożyczki osobiste. Zdrowa mieszanka kredytów pokazuje twoją zdolność do zarządzania różnymi rodzajami zobowiązań finansowych. Chociaż nie jest konieczne zarządzanie każdym rodzajem kredytu, utrzymanie zróżnicowanego portfela kredytowego może pozytywnie wpłynąć na wynik FICO.
Nowy kredyt (10% wyniku FICO):
Ostatnim składnikiem wyniku FICO, stanowiącym 10%, jest nowy kredyt. Ten czynnik ocenia liczbę ostatnio otwartych rachunków kredytowych i zapytań w raporcie kredytowym. Otwarcie wielu nowych rachunków kredytowych w krótkim okresie może być postrzegane jako ryzykowne zachowanie, potencjalnie prowadzące do niższej oceny kredytowej. Tzw. "hard inquiries", które pojawiają się, gdy kredytodawcy sprawdzają Twój kredyt pod kątem wniosków, mogą również mieć krótkoterminowy negatywny wpływ na Twój wynik. Aby utrzymać silny wynik FICO, należy pamiętać o częstotliwości i konieczności składania nowych wniosków kredytowych.
Tak mniej więcej wygląda klasyfikacja pożyczkobiorców według FICO. Wiadomo, im większy numer tym lepiej.
Zrozumienie różnych składników wyniku FICO jest niezbędne do zarządzania i poprawy wyników kredytowych. Koncentrując się na dokonywaniu terminowych płatności, utrzymywaniu niskiego wskaźnika wykorzystania kredytu, zachowaniu długiej historii kredytowej, dywersyfikacji swojej struktury kredytowej i ostrożnym zarządzaniu nowym kredytem, możesz pracować nad osiągnięciem wyższego wyniku kredytowego. Silny wynik FICO nie tylko zapewnia dostęp do lepszych możliwości finansowych, ale także umożliwia podejmowanie świadomych decyzji dotyczących Twojej przyszłości finansowej.